Salarios y sistema financiero: Fintech impulsa que los trabajadores elijan dónde cobrar su sueldo

La Cámara Argentina Fintech reiteró su posición a favor de que los trabajadores puedan elegir libremente dónde acreditar sus salarios, incluyendo cuentas de pago ofrecidas por Proveedores de Servicios de Pago (PSP) habilitados y regulados por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).

Desde la entidad subrayan que el debate no busca imponer el uso de billeteras virtuales, sino ampliar derechos, fomentar la competencia y actualizar el marco legal a una realidad económica ya consolidada, marcada por el uso masivo de instrumentos digitales.

Una realidad que la normativa no refleja

De acuerdo con datos oficiales del Banco Central, en diciembre se registraron 753 millones de transferencias inmediatas en pesos por un total de $88,7 billones, con un crecimiento interanual del 24,8% en cantidad de operaciones y del 24,4% en montos reales. El 75% de esas transferencias tuvo como origen o destino una CVU, es decir, una cuenta de billetera digital.

En este contexto, el pago de salarios aparece como una de las pocas operaciones masivas donde aún no existe plena libertad de elección del canal. Para la Cámara Fintech, mantener restricciones normativas implica que la ley “corra detrás de la realidad” del sistema de pagos argentino.

La Cámara Argentina Fintech propone ampliar la libertad de elección en el cobro de salarios.

Cuentas de pago: regulación y supervisión

Los PSP que ofrecen cuentas de pago operan bajo un marco regulatorio específico del BCRA, que contempla exigencias operativas, tecnológicas y de protección al usuario. A diferencia de los bancos, estos actores no realizan intermediación financiera ni asumen riesgos sistémicos, por lo que la regulación se enfoca en la seguridad operativa y resguardo de fondos.

Además, la normativa vigente establece que el 100% de los fondos de los usuarios debe mantenerse depositado en cuentas bancarias a la vista, separadas del patrimonio de los PSP. En términos funcionales, tanto los salarios acreditados en cuentas bancarias como en cuentas de pago permanecen dentro del sistema financiero regulado.

Acceso al crédito y competencia

Desde la Cámara advierten que reducir el debate a una disputa por los depósitos salariales desconoce la transformación del mercado crediticio. Según el Informe de Crédito Fintech Argentina Q1 2025, elaborado por el ITBA y la Cámara Argentina Fintech sobre datos del BCRA, el crédito fintech alcanza los 5,7 millones de préstamos vigentes, con un crecimiento interanual del 68%.

Actualmente, el 27% de los tomadores de crédito del sistema financiero cuenta con al menos un crédito fintech, lo que evidencia el rol de estas empresas en la inclusión financiera, la construcción de historial crediticio y la ampliación del universo de sujetos financiables.

Más opciones no implican exclusión

La entidad remarca que ampliar alternativas no elimina las existentes, y cita como ejemplo la reciente apertura de medios de pago en el transporte público, donde la incorporación de nuevas opciones convivió con los sistemas tradicionales.

En este sentido, sostienen que la resistencia de los bancos responde a la defensa del fondeo gratuito que obtienen a partir de los salarios cautivos, más que a preocupaciones sobre la seguridad del sistema.

Un llamado al Congreso

La Cámara Argentina Fintech instó al Congreso de la Nación a avanzar en una normativa que amplíe derechos, fomente la competencia y acelere la inclusión financiera.

“El salario pertenece al trabajador. Reconocer su derecho a elegir dónde cobrarlo es un paso necesario hacia un sistema financiero más abierto, dinámico y alineado con la realidad económica de la Argentina”, señalaron desde la entidad.